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Il est peut-être plus important que jamais de cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) en 2024. Voici 5 raisons à prendre en considération.
1. Épargner pour la retraite en cotisant à un REER
Quel que soit le montant de votre cotisation au REER cette année, il est peut-être plus important que jamais de déterminer l’épargne-retraite dont vous aurez besoin et comment vous pourrez financer une retraite confortable.
De nombreux Canadiens n’ont peut-être pas épargné suffisamment pour financer leur retraite. Évaluer votre plan d’épargne pour la retraite et déterminer combien vous pouvez verser peut vous aider dans l’avenir. Vous avez jusqu’au 29 février 2024 pour cotiser à un REER pour l’année d’imposition 2023.
L’étude du gouvernement du Canada intitulée Les Canadiens et leur argent : principales constatations de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019 1 révèle que 69 % des Canadiens se préparent financièrement pour la retraite.
Elle indique également que les Canadiens pour qui l’épargne-retraite est une source d’anxiété sont les plus susceptibles de compter sur les prestations publiques comme le Régime de pensions du Canada, le Régime de rentes du Québec ou la Sécurité de la vieillesse.
L’étude précise aussi que 47% des Canadiens affirment savoir combien ils doivent épargner.
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Selon cette étude, les personnes qui ont un régime d’épargne-retraite personnel ont bon espoir d’avoir le niveau de vie souhaité à la retraite.
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Quant aux Canadiens qui n’ont pas encore de régime d’épargne-retraite, ils s’inquiètent de ne pas avoir assez d’épargne pour subvenir à leurs besoins plus tard. Un plan de cotisation à un REER pourrait s’avérer utile pour rétablir leur confiance en l’avenir.
De combien aurez-vous besoin pour vivre confortablement à la retraite?
Difficile de prévoir combien épargner sans connaître la durée de votre retraite. Toutefois, évaluer de manière réaliste les habitudes de dépenses que vous prévoyez avoir à la retraite vous aidera à définir la taille du portefeuille à établir.
Il existe divers courants de pensée pour déterminer de combien d’épargne-retraite vous aurez besoin ainsi que pour calculer le pourcentage ou le montant nécessaire.
D’après le site savvynewcanadians.com, pour déterminer le montant réel dont vous aurez besoin, vous devez multiplier les dépenses annuelles que vous prévoyez faire à la retraite par 25.
Par ailleurs, selon les rapports de newswire.ca/fr, les retraités devraient s’attendre à dépenser environ 70 % à 80 % de leur budget d’avant la retraite. Pour sa part, le magazine Human Resources Director (hcamag.com) suggère que les employés canadiens pourraient avoir besoin de 11 fois le montant de leur dernière paie pour préserver leur niveau de vie d’avant la retraite.
En résumé, déterminer le montant d’épargne-retraite nécessaire dépend de la situation de chacun et demande de la planification.
2. Envisager d’utiliser les cotisations au REER pour aider à réduire votre revenu imposable
Votre cotisation à un REER peut potentiellement réduire l’impôt à payer dans votre déclaration de revenus.
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Le principe du REER est de vous permettre d’épargner en reportant l’impôt. Le montant des cotisations à votre REER est déduit de votre revenu imposable de l’année de cotisation. À la fin de l’année de votre 71e anniversaire, vous devez transférer votre REER dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), l’utiliser pour acheter une rente viagère ou le retirer. Un FERR est conçu pour vous fournir un revenu de retraite.
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À la retraite, vos autres sources de revenu pourraient baisser par rapport aux années où vous cotisiez à votre REER. Les montants retirés d’un FEER pourraient donc être assujettis à un taux d’imposition relativement inférieur.
Saviez-vous que vous pouvez investir les fonds versés dans un REER? Après avoir cotisé à votre compte REER, vous pouvez investir les fonds dans différents produits financiers comme des certificats de placement garanti (CPG), des fonds communs de placement, des actions et des obligations (selon le type de REER) pour faire fructifier vos cotisations. Comme il s’agit d’un compte à imposition différé, vous ne devrez payer l’impôt qu’au retrait des fonds du compte. Toutefois, il est important de se rappeler ce qui suit :
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Tout retrait d’un REER (à l’exception d’un retrait au titre du régime d’accession à la propriété ou du régime d’encouragement à l’éducation permanente) est imposable.
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La retenue d’impôt varie en fonction du montant retiré et de votre lieu de résidence. Le retrait sera considéré comme un revenu imposable au cours de l’année du retrait.
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Vous ne pouvez pas rembourser le retrait que vous avez effectué de votre REER (à l’exception d’un retrait au titre du régime d’accession à la propriété ou du régime d’encouragement à l’éducation permanente); le montant retiré n’est pas rajouté aux droits de cotisation des années ultérieures.
3. Profiter du plafond de cotisation au REER
Le plafond de cotisation au REER en 2023 s’établit à 18 % de votre revenu gagné en 2022 – jusqu’à concurrence de 30 780 $, sous réserve du facteur d’équivalence. Le plafond pour 2024 s’établit à 31 560 $.
Il pourrait être judicieux de verser la cotisation maximale selon votre plafond REER. Plus vous cotisez tôt et dans les limites de votre plafond, plus les avantages éventuels du report d’impôt sur le revenu accumulé dans le REER sont grands.
Si vous commencez à planifier votre épargne pour la retraite, vous devez prendre en considération d’autres aspects comme votre tolérance au risque, votre horizon temporel, vos dépenses à la retraite ainsi que le rendement après impôt dont vous aurez besoin et l’inflation.
Évaluez périodiquement votre plan d’épargne en vue de la retraite pour vous assurer que vous êtes toujours sur la bonne voie, ce qui vous donnera aussi l’occasion de rééquilibrer votre portefeuille et d’apporter des changements au besoin.
4. Tirer parti du pouvoir de l’intérêt composé sur vos cotisations REER
Commencer à épargner pour la retraite à un jeune âge peut vous aider à tirer parti de la croissance composée du REER.
Même s’il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite, il existe des avantages à commencer tôt à cotiser à un REER. On parle de croissance composée quand un revenu s’accumule non seulement sur les fonds versés dans votre REER, mais aussi sur le revenu réinvesti.
5. Réduire le fardeau fiscal de votre famille avec un REER de conjoint
Un REER de conjoint vous permet de verser des fonds dans le REER de votre conjoint ou conjoint de fait jusqu’à concurrence de votre plafond de cotisation personnel. Lorsque le cotisant verse des cotisations à un REER de conjoint, il profite d’une déduction fiscale.
La différence entre un REER personnel et un REER de conjoint est qu’avec un REER de conjoint, l’un des conjoints est le rentier (le titulaire du régime ou le détenteur du REER), tandis que l’autre conjoint (ou conjoint de fait) est le cotisant au régime.
Un REER de conjoint peut être utile quand il y a une grande différence entre les revenus des deux conjoints. Disons que vous êtes le conjoint ayant le revenu le plus élevé. Vous cotisez à un REER de conjoint et utilisez une portion de vos droits de cotisation. Cependant, à la retraite, votre conjoint retire des fonds du REER. Cela peut être un moyen de reporter efficacement l’impôt de l’année courante ainsi que de profiter des retraits, qui seront imposés au taux marginal applicable au conjoint ayant le revenu le moins élevé.
Faire des cotisations régulières à un REER pourrait vous aider à épargner pour la retraite. Pour en savoir plus sur les REER, lisez Qu’est-ce qu’un REER et comment ça fonctionne .
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